什么是大病医保 居民保障政策详解

大病医保全称是城乡居民大病保险，它不是单独另外购买的一份新保险，而是在基本医疗保险（职工医保或者城乡居民医保）基础之上，叠加的二次报销保障，主要作用就是解决参保人患上重大疾病之后，医保报销完，个人自付医疗费用仍然很高，造成家庭经济负担过重的问题。简单理解，先由基本医保按照政策报销，剩下合规范围内个人自付的费用，达到当地设定的起付线之后，大病医保再进行第二次报销，进一步降低大额医疗支出压力。大病医保一般不需要个人单独再缴费，资金大多从基本医保基金里面划拨，已经参加基本医保的人员，自动纳入大病医保保障范围，各地报销比例、起付线、封顶线都不一样，由当地医保部门制定。

核心运行逻辑

第一步 生病住院，先走基本医保进行第一次报销

第二步 统计本次或者年度累计，合规医疗费用里面个人自付部分

第三步 个人自付金额超过大病医保起付标准，超出部分启动大病医保二次报销

第四步 按照阶梯比例报销，费用越高，报销比例通常越高，最高不超过当地规定年度封顶限额

主要特点清单

1 依附基本医保，必须先参加职工医保或者城乡居民医保，没有基本医保就不能享受大病医保

2 二次报销，是对自付合规费用补充报销，不是全部自费项目都可以报

3 保障重点是高额医疗费用，普通小额门诊一般不触发大病医保

4 一般按自然年度累计计算自付费用，跨年度分开核算

5 低保、特困等困难群体，很多地方大病医保会降低起付线，提高报销比例，倾斜救助

大病医保和普通医保区别表格

报销注意要点

只有合规范围内个人自付费用才计入大病医保核算，像进口自费药、特需病房、美容类项目等纯自费部分，很多地区不计入大病医保报销基数

报销一般可以在医院出院结算的时候一站式自动结算，不用参保人跑完基本医保之后再单独跑腿申请

各地政策差异很大，起付线、报销档次、年度最高支付限额每年有可能调整

如果是异地就医，提前做好异地就医备案，同样可以享受大病医保二次报销待遇

容易混淆概念区分

大病医保 ≠ 大病专项救治，大病专项救治是针对部分特定重大病种（比如部分癌症、尿毒症等）单独专项救治政策

大病医保 ≠ 商业重疾险，商业重疾险是确诊约定重疾一次性给付保额，大病医保是医疗费用二次报销，凭实际医疗费用结算

【常见问题】

问题 1 大病医保需要单独交钱参保吗

回答 1 绝大多数地区大病医保不需要单独缴费，只要正常参加基本医保，就自动享有大病医保待遇，大病医保资金由基本医保基金统筹划拨。

问题 2 门诊费用可以走大病医保二次报销吗

回答 1 大部分地区大病医保主要针对住院产生的高额自付费用，部分地区已经把门诊慢特病大额自付费用纳入大病医保累计，具体要看当地大病医保政策。

问题 3 大病医保报销有没有最高限额

回答 1 各地大病医保一般都设置年度最高支付封顶线，费用越高报销比例越高，但是累计报销总额不能超过当地大病医保规定的年度最高限额。

【免责申明】

本文属于医保政策科普，大病医保起付线、报销比例、封顶线以及纳入范围以参保地医保局最新官方文件为准，办理报销可以咨询当地医保经办窗口或者 12393 医保热线。